E-loket

Kunt u uw schulden niet meer zelf betalen u er zelf niet meer uit, dan kan schuldsanering een oplossing voor u zijn.

Bij schuldsanering helpt een schuldhulpverlener u om uw schulden af te betalen. U probeert eerst via vrijwillige schuldsanering afspraken te maken met uw schuldeisers. U kunt de gemeente vragen u te helpen hierbij. Werken de schuldeisers niet mee aan vrijwillige schuldsanering, dan kunt u via wettelijke schuldsanering aan de rechter vragen afspraken vast te stellen.

Aan het eind van de schuldsanering krijgt u vaak kwijtschelding van een deel van uw schulden. U hoeft deze schulden dan niet meer te betalen.

U moet altijd eerst met vrijwillige schuldhulp uw schulden proberen af te lossen. De wettelijke schuldsanering komt pas aan de orde als de vrijwillige schuldsanering niet is gelukt.

Vrijwillige schuldsanering

Bij de gemeente kunt u vrijwillige schuldhulpverlening aanvragen. Hiervoor kan de gemeente een erkende organisatie inschakelen, zoals het maatschappelijk werk, de Gemeentelijke Kredietbank of een budgetbureau. Een schuldhulpverlener doet uw schuldeisers dan een voorstel hoe u uw schulden afbetaalt. De schuldeisers moeten hiermee akkoord gaan.

Bij de Gemeentelijke Kredietbank kunt u misschien een schuldsaneringskrediet krijgen. Dit is een lening waarmee u de schuldeisers in één keer kunt afbetalen. Deze lening lost u daarna met rente af bij de Kredietbank.

Wettelijke schuldsanering

Werken de schuldeisers niet mee? U kunt dan een beroep doen op de regeling uit de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP). U vraagt de rechtbank dan om een saneringsplan vast te stellen. Aan dit plan moeten de schuldeisers meewerken.

Met wettelijke schuldsanering kunt u al uw schulden aflossen, behalve schulden opgebouwd via studiefinanciering en enkele strafrechtelijke schulden.

Vrijwillige schuldsanering

U kunt zelf een betalingsregeling voorstellen aan uw schuldeisers. Gaan deze niet akkoord of wilt u graag hulp? Vraag de gemeente dan om schuldhulpverlening. Misschien kan een schuldhulpverlener voor u bemiddelen.

Wettelijke schuldsanering

Wettelijke schuldsanerings gaat als volgt:

• U dient een WSNP-verzoekschrift in bij de rechtbank. Een schuldhulpverlener kan u hierbij helpen.
• Stemt de rechtbank in met het verzoek, dan stelt de rechter een saneringsplan op.
• In het saneringsplan staat hoeveel u per maand en per jaar moet aflossen en hoelang dit duurt.
• U moet zich aan de afspraken houden. De rechter benoemt een bewindvoerder die hierop toeziet. Voor sommige handelingen hebt u toestemming nodig van de bewindvoerder, bijvoorbeeld als u een lening afsluit bij vrienden.
• U gebruikt een deel van uw inkomen en bezittingen om zo veel mogelijk schulden af te betalen.
• De bewindvoerder stelt voor u een maandelijks bedrag aan leefgeld vast. Hiervan betaalt u tijdens de schuldsanering zelf uw vaste lasten, boodschappen en alle andere ‘normale’ uitgaven.

De rechter beoordeelt aan het eind van de termijn of het saneringsplan goed is uitgevoerd. Is dit het geval, dan krijgt u kwijtschelding van de restschuld. Dit betekent dat u de schulden die u nog niet kon afbetalen niet meer hoeft te betalen.

Voor de wettelijke schuldsanering hebt u een verklaring nodig van de gemeente waaruit blijkt dat vrijwillige schuldsanering is mislukt. De gemeente kan deze verklaring ook laten afgeven door de Kredietbank of plaatselijke schuldhulpverleners.

Het kan een tijdje duren voordat u uw schulden helemaal afgelost hebt. Bij vrijwillige schuldhulp bedenkt de schuldhulpverlener meestal een oplossing waarmee u in 36 maanden u schulden aflost. In bijzondere omstandigheden kan dit 60 maanden zijn. Bijvoorbeeld bij zeer hoge schulden, schulden door fraude of schulden door ernstige verwijtbare handelingen.

De wettelijke schuldsanering duurt 3 jaar. Wel houdt de rechter ook rekening met de belangen van de schuldeisers. De rechter kan in bijzondere gevallen bepalen dat de wettelijke schuldsanering maximaal 5 jaar duurt.

De rechtbank kan de schuldsanering ook eerder beëindigen. Dit gebeurt als u de schulden volledig hebt betaald. Maar ook als u zich niet aan de afspraken hebt gehouden of verkeerde of onvolledige informatie hebt gegeven. In dit laatste geval wordt u automatisch failliet verklaard en de schuldeisers kunnen dan weer beslag leggen op uw inkomen of bezittingen.